아이가 아플 때 실비만으로 괜찮을까? 어린이보험 비교
요즘 어린이보험 설계 받을 때 가장 많이 듣는 말, “실비만 있어도 충분해요”라는 말이죠. 그런데 정말 실비 하나만으로 충분할까요? 실제 청구 사례와 보험 구조를 바탕으로, 실비 vs 어린이보험을 비교해봤습니다.
실손보험, 보장 범위부터 정확히 알아야 해요
실비(실손보험)는 병원에서 쓴 비용 중 급여 + 일부 비급여 항목에 대해 실제 금액을 보장해주는 구조예요. 하지만 모든 걸 다 보장해주는 건 아닙니다.
특히 어린이의 경우, 응급실·도수치료·깁스 치료 등 비급여 항목이 많은데, 여긴 보장이 제한되거나 제외되는 경우도 많아요. 또 입원일당, 수술비처럼 정액으로 주는 보장은 실비에 아예 포함되지 않죠.
실비로는 안 되는 상황, 실제로 많습니다
예를 들어 어린이집에서 다쳐서 팔에 깁스를 한 경우, 병원 진료비는 실손으로 어느 정도 청구 가능하지만 깁스 치료비, 보호자 교통비, 입원 시 보호자 간병 비용 등은 실비에서 보장되지 않아요.
또, 장염으로 이틀 입원한 경우를 보면, 병원비는 총 18만 원, 실비 보장금액은 약 13만 원. 그런데 어린이보험에 입원일당 3만 원 × 2일 = 6만 원 정액 보장이 추가로 지급됐습니다.
즉, 실비로는 '병원비 일부'만 보장되지만, 정액형 어린이보험은 병원비 외의 생활비, 교통비까지 커버할 수 있어요.
실비와 어린이보험은 이렇게 보완됩니다
실비는 “얼마 썼는지” 기준이고, 어린이보험은 “무슨 일이 있었는지” 기준입니다. 그렇기 때문에 둘의 보장 방식 자체가 다르기 때문에 같이 있어야 해요.
실제로 많은 부모님들이 “실비만 있어서 병원비 일부는 받았지만, 입원이나 응급 상황에서 추가 생활비가 들어간 건 보장 안 돼서 아쉬웠다”고 말하더라고요.
그래서 보험은 보장 금액이 아니라 보장 방식과 체감 커버 범위를 기준으로 선택해야 손해를 막을 수 있습니다.
실비만 vs 실비+어린이보험, 보험료는 얼마나 차이 날까?
많은 분들이 실비만 선택하는 이유 중 하나가 “보험료 아끼기”예요. 하지만 실제 비교해보면 월 5천 원 차이로 보장은 2배 이상 차이가 나기도 해요.
아래는 6세 기준 실제 견적 비교입니다.
- 실비 단독: 월 9,300원
- 실비 + 어린이보험(입원+골절+수술 특약 포함): 월 16,800원
약 7,500원 차이지만, 정액 보장 10여 개 항목 추가 + 사고 시 추가 생활비까지 확보되죠.
실제 청구, 이렇게 다릅니다
실비만 있는 경우와 어린이보험이 함께 있는 경우, 병원비 청구 후 수령 금액 차이를 정리해봤어요.
- 사례 A (실비 단독): 장염 입원 2일 → 병원비 19만 원 중 14만 원 보장
- 사례 B (실비+어린이보험): 동일 상황 + 입원일당 3만 원 × 2일 = 총 20만 원 수령
병원비 자체는 같지만, 어린이보험이 있으면 입원·수술 등 ‘상황’에 따라 추가 보장이 가능해요. 특히 갑작스러운 입원이나 골절 상황에서 차이가 큽니다.
저는 이렇게 구성했어요
저희 아이는 평소 병원을 자주 가는 편이 아니라 처음엔 실비만 가입했어요. 그런데 유치원에서 넘어져 손목 골절 후 깁스했을 때, 병원비 실비는 8만 원 받았지만 보호자 교통비, 깁스 비용은 다 제 부담이더라고요.
그래서 이후 어린이보험을 따로 추가 설계했고, 입원일당, 깁스, 수술, 골절 등 핵심 특약 중심으로만 구성했어요. 보험료는 월 17,000원 정도였고, 그 이후 응급실 진료 1회, 장염 입원 1회에 총 35만 원 이상 청구했어요.
직접 써보고 느낀 결과, 별점을 준다면 4.7점 정도 줄 수 있을 만큼 체감 차이 컸습니다.
실비+어린이보험 조합이 꼭 필요한 아이 유형
아래 항목 중 하나라도 해당된다면 실비 단독이 아니라 조합형 구성이 훨씬 유리할 수 있어요.
- 자주 장염, 감기로 병원 가는 아이
- 놀이터·체육 수업 등 활동량이 많은 아이
- 형제자매 중 골절·입원 경험이 있는 경우
특히 3~8세 사이엔 입원·골절·응급실 내원이 의외로 자주 발생하므로, 정액형 담보가 체감상 꼭 필요하다는 걸 느끼게 됩니다.
실비 단독과 조합형 보험, 이렇게 다릅니다
- 실비는 병원비 일부만 보장, 어린이보험은 상황 보장
- 조합형은 입원·골절·응급 수술에 강함
- 정액형 담보는 청구 간편하고 생활비 보전 효과 있음
저는 둘 다 구성해본 입장에서 실비 단독은 병원비는 줄여줬지만, 돌발 사고나 생활비에는 무용지물이었어요. 반면 정액형 어린이보험은 진짜 도움이 되더라고요.
결국, 한쪽만으로는 아이 의료비 전체를 커버하기 어렵다는 걸 경험을 통해 알게 됐고, 지금 구성은 4.7점 이상 만족하고 있습니다.
보험설계 전 꼭 확인할 체크리스트
- 최근 1년 내 병원 내원·입원 횟수 체크
- 정액형 보장이 빠진 설계인지 확인
- 입원·골절·깁스·응급 수술 포함 여부 체크
실비 vs 어린이보험 자주 묻는 질문
Q. 실비만 있으면 안 되는 이유는 뭔가요?
실비는 병원비 일부만 보장하고, 입원일당·수술비 등 생활 보장은 제외돼 있어요. 정액형이 함께 있어야 완성됩니다.
Q. 정액형 보장은 어떤 상황에 필요하나요?
응급실, 입원, 골절, 깁스, 보호자 간병비 등 실비로 안 되는 돌발 상황 보장에 필요합니다.
Q. 실비+어린이보험 구성 시 보험료는 부담되지 않나요?
핵심 특약 위주로 구성하면 월 1.7만 원 전후로도 충분히 구성 가능해요. 불필요한 진단 특약은 제외하면 됩니다.
Q. 입원일당과 실비는 중복 보장이 가능한가요?
가능합니다. 실비는 실제 병원비, 입원일당은 하루 정액이므로 각각 별도로 수령할 수 있습니다.
Q. 조합형이 무조건 좋은 건가요?
자주 아픈 아이, 병원 다닐 일이 많은 아이에겐 유리하지만, 병원 거의 안 가는 아이는 실비만으로도 괜찮을 수 있어요.
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